Word abonnee

Kies nú voor een abonnement met korting

Abonneer nú met korting

Tips & Tricks

Overstappen of niet? Zó kies je de juiste zorgverzekering

overstappen-of-niet-zo-kies-je-de-juiste-zorgverzekering.jpg

Elk jaar sta jij in december voor de keuze: stap ik over naar een andere zorgverzekeraar of niet? Maar waar kies je eigenlijk uit en loont de juiste zorgverzekering de moeite?

Waarom moeten we elk jaar opnieuw kiezen?

Het ministerie van WVS heeft afgelopen Prinsjesdag een indicatie gegeven van de te verwachten premiestijgingen in het basispakket. Mede aan de hand daarvan maken de zorgverzekeraars in november hun nieuwe premies bekend. Vóór 1 januari van het nieuwe jaar kun je er vervolgens voor kiezen om over te stappen naar een andere zorgverzekeraar. Elk jaar sta je dus opnieuw voor de keuze. Waarom is dat eigenlijk? Prof. dr. Wynand van de Ven, hoogleraar sociale ziektekostenverzekering: “Zo wordt de zorgverzekeraar gestimuleerd om jaarlijks goed te kijken naar de voorkeuren van de klanten.”

Marktonderzoek

“Men doet daarom voortdurend marktonderzoek naar de kwaliteit van de ingekochte zorg, de service die wordt geboden en de prijs die ze daarvoor vragen. Op basis van dat onderzoek kan hun aanbod steeds een klein beetje veranderen.” Dat die verandering meestal ook gepaard gaat met een prijsstijging is volgens Van de Ven verklaarbaar door een steeds beter wordende zorg. “Er worden nieuwe medische technologieën en geneesmiddelen aan het basispakket toegevoegd. Daarnaast stijgen personeelskosten en is er sprake van inflatie.

Wat kunnen redenen zijn om over te stappen?

Dianda Veldman, directeur van Patiëntenfederatie Nederland, ziet dat mensen vaak overstappen naar een andere verzekeraar op basis van een goedkopere premie. “Dan kiezen ze bij die andere verzekeraar vervolgens voor een goedkoper pakket. Dat is appels met peren vergelijken. Je kunt je zorgverzekeraar pas verantwoord kiezen op basis van hetzelfde aanbod. Dat kan voor de basisverzekering zo’n € 100 per jaar schelen. De échte winst valt te behalen als je kijkt naar aanvullende verzekeringen en het eigen risico. Of je nou bij de één of de ander verzekerd bent.” Reden twee om over te stappen is als een bepaalde zorgverlener naar keuze niet (langer) door de verzekeraar is gecontracteerd. Veldman: “Het kan voorkomen dat de fysiotherapeut met wie je goede ervaringen hebt volgend jaar niet meer door je verzekeraar wordt vergoed. Of dat een bepaald ziekenhuis opeens niet meer in het rijtje voorkomt.”

Kwaliteit zorgverlener

Hoe dat kan? “Het kan gebeuren dat de verzekeraar vindt dat een zorgverlener te weinig kwaliteit levert of er is een partij gevonden die dezelfde kwaliteit kan leveren voor minder geld.” Je kunt ook gewoon ontevreden zijn over de service van je oude verzekeraar; dat is reden drie om over te stappen. “Als je het bijvoorbeeld vervelend vindt om alles via internet te moeten regelen en een echt mens aan de telefoon wilt krijgen.”

Hoe maak je de juiste keuze?

Volgens Wynand van de Ven kun je per persoon honderden euro’s per jaar voordeliger uit zijn met je keuze voor een zorgverzekering. Voor een huishouden met meerdere personen kan de besparing oplopen tot wel € 1.000. Dat is een aanlokkelijk vooruitzicht, maar waar en hoe begin je met kiezen? Van de Ven: “Het is belangrijk dat je jezelf drie vragen stelt, die te maken hebben met de opbouw van je zorgverzekering en of je wel echt gebruik gaat maken van de zorgdiensten die je ervoor krijgt.”

Lees ook:
Blijven of overstappen: past jouw huidige zorgverzekering nog wel bij je?

1. Wil je een restitutie-, natura-, of budgetpolis?

Van de Ven: “De meeste mensen hebben een naturapolis; daarbij hebben ze een zeer ruime keuze uit zorgaanbieders, maar wél de aanbieders die zijn gecontracteerd door je verzekeraar. Met ziekenhuizen en huisartsen zit je dan echter meestal wel goed. De restitutiepolis geeft een volledige vergoeding van bijna alle aanbieders waar je naartoe wilt. De budgetpolis is het goedkoopst, maar biedt een beperkte keuze van zorgaanbieders. Dan staat het ziekenhuis om de hoek misschien niet op het lijstje of zelfs je eigen huisarts niet.”

2. Wil je wel of niet een verhoogd vrijwillig eigen risico?

Van de Ven: “Vooropgesteld: je kunt naar je huisarts, gebruikmaken van geboortezorg en wijkverpleging, zonder je verplichte eigen risico van € 385 aan te spreken. Ook kinderen vallen erbuiten. De helft van de Nederlanders maakt het verplichte eigen risico niet vol. En toch kiest maar 13 procent voor een verhoogd vrijwillig eigen risico. Mijn advies is: kijk goed naar de afgelopen jaren. Hoe vaak heb je die € 385 moeten betalen? Een groot deel van de mensen komt bij lange na niet aan dat bedrag, een enkel jaar misschien. Voor die onbenutte jaren had je gemakkelijk een verhoogd vrijwillig eigen risico kunnen nemen van bijvoorbeeld € 885. Zo ontvang je een premiekorting van € 150 tot € 300 per persoon.”

Een rekening

Maar áls je dan wat krijgt, ben je die € 885 wél kwijt, benadrukt Veldman. “Stel, je krijgt een fietsongelukje en bent even buiten bewustzijn. Een omstander laat een ambulance komen. Er is niets aan de hand, maar je krijgt wel een gepeperde rekening voor je kiezen. Je hebt het risico niet altijd zelf in de hand.” Daarom is het belangrijk een buffer te hebben, vindt Van de Ven. “Heb je pech en je krijgt een ongeluk, waardoor je naar het ziekenhuis moet, dan ben je je vrijwillige eigen risico kwijt. Meestal maakt de verzekeraar een gespreide betaling mogelijk, maar je moet het toch maar mooi betalen. Zet de premiekorting die je krijgt voor de vrijwillige verhoging eigen risico op een aparte rekening. Je zult zien dat die rekening snel aangroeit, zeker als het een huishouding met meerdere personen betreft.”

3 Wil je wel of niet een aanvullende verzekering en zo ja, waarvoor?

Van de Ven: “83 procent van de Nederlanders heeft een aanvullende verzekering. Voor de overgrote meerderheid geldt dat men veel meer aan premie betaalt dan aan zorg ontvangt. Vaak zijn de vergoedingen voor tandarts, brillen en fysiotherapeut beperkt en moet je toch nog bijbetalen. Hiervoor geef ik hetzelfde advies als bij het eigen risico: zet het geld dat je bespaart door niet te kiezen voor een aanvullende verzekering opzij voor onvoorziene gevallen. Zo ben je meestal goedkoper uit. In een mum van tijd heb je je buffer, zeker als je het combineert met de besparing op je eigen risico.”

Aanvullend verzekeren

Verwacht je een bepaalde zorgvraag, dan is het natuurlijk wél slim om je aanvullend te verzekeren, benadrukt Veldman. “Aanvullende verzekeringen komen in verschillende opties. Van goedkoop tot (fors) duurder en uitgebreider. Kijk dus goed naar wat je aan aanvulling krijgt: hoe vaak kun je naar fysiotherapie en tot welk bedrag worden bepaalde tandartsbehandelingen vergoed? Het werkt net als bij een schadeverzekering: bereken feitelijk hoe groot de kans is dat je volgend jaar iets krijgt en daarvoor zorg nodig hebt.”

Je weet wat je nodig hebt, en dan?

Wynand van de Ven: “Dan volgt de keuze voor de zorgverzekeraar. Daarvoor kun je diverse vergelijkingssites raadplegen. Bepaal ook voor jezelf of je een regionale, landelijke of commerciële verzekeraar wilt. Wees er zeker van dat deze de door jou gewenste zorgaanbieders onder contract hebben staan. De laatste jaren zijn er commerciële internationale zorgverzekeraars op de markt gekomen. Hun oogmerk is winst maken voor de aandeelhouders. Terwijl we de afgelopen jaren hebben gezien dat de traditionele zorgverzekeraars in Nederland, als die een onverwacht hogere winst maakten, het jaar daarop een premiekorting aanboden. Dat zullen commerciële verzekeraars nooit doen.” Raadpleeg áltijd vergelijkingssites, drukt Dianda Veldman op het hart. “Het aanbod van een bepaalde verzekeraar kan aantrekkelijk lijken, maar als je verder zoekt en vergelijkt met andere verzekeraars kun je misschien op heel andere gedachten worden gebracht.”

Verzekeringen in zoekresultaten

Maar pas op, vervolgt ze. “Niet alle vergelijkingssites zijn onafhankelijk, dus let op de kleine lettertjes: biedt deze partij ook zelf zorgverzekeringen aan? Zo ja, dan hebben ze er belang bij om bepaalde verzekeringen hoger uit de zoekresultaten te laten komen. Raadpleeg daarom meerdere vergelijkingssites, zo’n twee à drie, dan weet je zeker dat je goed zit.” Niet onbelangrijk, zegt Veldman afsluitend, beloon ‘goed gedrag’. “Een zorgverzekeraar moet voor je bemiddelen. Als er in het gewenste ziekenhuis geen plek voor je is, moet de verzekeraar met je meedenken over een alternatief. Als je daar tevreden over bent en de service goed is bevallen, beloon je zorgverzekeraar daar dan ook voor door trouw te blijven en niet over te stappen naar een ander.”

Allemaal goed en wel, maar je wilt toch gewoon voordelig uit zijn?

Een budgetpolis klinkt fijn, zegt Veldman, omdat er wordt gesuggereerd dat je een polis krijgt voor minder geld. Maar er kleven grote risico’s aan. “Als je in het verzekerde jaar geen gebruik hebt gemaakt van zorgverleners is dat fijn, dan heb je geld bespaard. Maar zodra je bijvoorbeeld revalidatie nodig hebt – en dat kan zomaar gebeuren na een simpele valpartij – kun je opeens € 5.000 moeten ophoesten, omdat de budgetpolis daarin niet voorziet.” Bovendien, vult Van de Ven aan, contracteert de verzekeraar van de budgetpolis een heel beperkt aantal zorgaanbieders.

Rekening

“Mensen weten dat vaak niet. Ze denken: ik heb een goedkope polis en kan toch overal terecht. Maar dan moeten ze naar een bepaalde kliniek of fysiotherapeut en krijgen daarna een rekening gepresenteerd waarvan ze een flink deel zelf moeten betalen. Niemand heeft ze daar expliciet iets over gemeld. Weet wat je doet als je voor een goedkope optie gaat. Doe het in elk geval níét als je al een ziekte hebt en je weet dat je uitgebreide zorg nodig gaat krijgen. Doe het ook niet als je geen financiële buffer hebt; je moet het risico zelf kunnen dragen.” Van de Ven heeft wel een andere besparingstip: “Het kan schelen of je het jaarbedrag in één keer betaalt of per maand. Kun je het geld in één keer ophoesten, dan krijg je zo’n twee procent korting. Dat kan lucratief zijn.”

Moet je door corona extra goed opletten bij je keuze?

Tja, dat is een lastige, vinden beide zorgverzekeringdeskundigen. Er is nog te weinig bekend over de eventuele medische gevolgen van COVID-19. Veldman: “Het wordt wel steeds duidelijker dat sommige ex-coronapatiënten lang moeten revalideren. Als je een kwetsbare gezondheid hebt, kan dat een overweging zijn om voorlopig even niet te beknibbelen op een goede aanvullende verzekering.” Van de Ven schaart corona onder het lopen van een risico. En risico loop je altijd, met van allerlei dingen.

Eigen risico

“Hoe groot is de kans dat je corona krijgt? Houd je aan de RIVM-richtlijnen om het te voorkomen. Je kunt inderdaad pech hebben en het krijgen. Maar je kunt ook pech hebben en uitglijden over een matje. Misschien heb je dan een nieuwe heup nodig en moet je ook revalideren. Als je denkt dat je, bijvoorbeeld vanwege je beroep, een verhoogd risico loopt op corona, moet je de keuze voor een verhoogd vrijwillig eigen risico misschien een jaartje uitstellen.”

Dit verhaal verscheen eerder in Margriet 50-2020. Deze editie nabestellen kan via magazine.nl.

Artikelen van Margriet.nl ontvangen in je mailbox?
Schrijf je in op margriet.nl/nieuwsbrief.

Tekst | Alexander Hiskemuller
Fotografie | Getty Images

Ook interessant