5x jullie prangende vragen over geld beantwoord: van sparen tot het pensioen

Wil jij ook nooit meer een oproep missen voor onze Q&A's met experts? Volg ons dan op Instagram, waar je je vragen kunt insturen.

Pensioen aanvullen

Ik ben 59 jaar oud en heb 18 jaar gewerkt, waarvan 4 jaar fulltime. Ik wil nu mijn pensioen graag aanvullen, hoe doe ik dat?

Controleer allereerst hoeveel pensioen je tot nu toe hebt opgebouwd. Log in op www.mijnpensioenoverzicht.nl, vul je gegevens in en je ziet in een oogopslag hoeveel je naar verwachting ontvangt na je pensioendatum. Is dit voldoende om je leven in te vullen zoals je zou willen? Misschien erf je nog een groot bedrag? Of misschien heb je een huis met een flinke overwaarde die je niet in een ander huis gaat steken, omdat je op je oude dag juist kleiner wilt wonen of wilt gaan huren.

Misschien is het je droom om na je pensionering in een land als Portugal te gaan wonen, waar de kosten van levensonderhoud veel lager zijn dan in Nederland zodat je minder geld nodig zult hebben? Allemaal vragen die je je zou moeten stellen. Er zijn een aantal manieren om zelf extra pensioen op te bouwen zoals zelf sparen of beleggen, lijfrente en banksparen. Alledrie hebben ze voor- en nadelen, dus laat je goed informeren.

Zelf sparen

Je kunt natuurlijk elke maand geld opzij zetten op een spaarrekening die je bestempelt als je oudedagrekening. Voordeel is dat het geld van jou blijft en dat je in geval van nood er altijd aan kunt komen. Nadeel is dat het fiscaal ongunstig is, omdat je al belasting over je spaargeld hebt betaald.

Bij een lijfrente of banksparen is het geld dat je opzij zet aftrekbaar van de belasting en betaal je pas belasting bij uitkering ná je pensioen. Na je pensioen val je meestal in een lagere belastingschaal waardoor je door het uitstellen van de belasting een fiscaal voordeel hebt. Bij spaargeld op je eigen spaarrekening heb je dat voordeel niet. Je spaargeld kun je ook defensief, passief beleggen voor eventuele betere rendementen (kijk bijvoorbeeld op www.indexcapital.nl).

Lijfrente

Via een lijfrenteverzekering kun je een eigen pensioen opbouwen dat vanaf de pensioenleeftijd een gegarandeerde uitkering geeft. Voordeel van een lijfrenteverzekering is de zekerheid. Nadeel zijn de kosten. Het blijft een verzekeringsproduct waarbij de verzekeringsmaatschappij al haar kosten en risico's heeft ingecalculeerd. Een ander nadeel is, dat wanneer je overlijdt de verzekeraar het geld houdt en er niets naar je nabestaanden gaat.

Banksparen voor pensioen

Banksparen is in feite een geblokkeerde spaarrekening waarop je belastingvrij geld opbouwt voor je pensioen. Het verschil met een gewone rekening is dat je vooraf bepaalt hoe lang en waarvoor je gaat sparen en dat je bij banksparen geen vermogensbelasting over het tegoed betaalt. Als je met pensioen gaat komt het bedrag vrij en kun je de pensioenspaarpot periodiek laten uitkeren. Over de periodieke uitkeringen betaal je belasting. Voordeel van banksparen ten opzichte van een lijfrente is dat als je overlijdt het spaartegoed uitgekeerd wordt aan je nabestaanden. Nadeel is dat je bij banksparen geen gegarandeerde opbrengst hebt.

Lees ook:

Doorwerken na je pensioen? Willy (71) doet het: ‘Thuiszitten is niets voor mij’

Minimum aan spaargeld

Hoeveel spaargeld zou je minimaal moeten hebben?

Het is fijn om een bedrag op je spaarrekening te hebben, als de auto of de wasmachine het begeeft bijvoorbeeld. Zelf adviseer ik altijd dat je een bedrag op je bankrekening zou moeten hebben waarmee je minimaal drie maanden je vaste en variabele kosten zou kunnen betalen zonder rekening te houden met inkomsten. Spaargeld geeft een gevoel van zekerheid: je kunt wat tegenvallers opvangen.

Financiële buffer voor zelfstandigen

Mijn man is als zelfstandige begonnen, hoeveel groter moet je financiële buffer in zo’n geval zijn ten op zichte van een vaste baan?

Lastig, want met deze coronacrisis waar we nu in zitten, is een groep zzp’ers die bijvoorbeeld werkzaam waren in de hotel- of evenementenbranche buiten hun schuld zonder inkomsten komen te zitten en niemand kan voorspellen hoe lang dat duurt.

Als er verder geen inkomsten zijn, behalve de inkomsten als zelfstandige, dan zou ik een buffer aanhouden waarmee je zes maanden je vaste en variabele kosten zou kunnen betalen zonder rekening te houden met inkomsten. Blijf creatief als de inkomsten wegvallen; wellicht kun je zelf een vaste baan gaan zoeken of zijn er andere opdrachtgevers die wel nog voor omzet kunnen zorgen?

Beleggingspensioen

Ik twijfel of ik mijn pensioen in een beleggingsfonds wil stoppen. Waar kan ik het beste beginnen met informeren en hoe minimaliseer je het risico?

Als je spaart voor je pensioen is het verstandig om te kijken naar de mogelijkheden om je geld te beleggen, op een spaarrekening levert het namelijk niets op en wordt het door inflatie en vermogensrendementsheffing alleen maar minder waard. Beleggen houdt een risico in: soms win je en soms verlies je.

Ga vooral nooit in zee met een frauduleus beleggingsfonds. Honderden Nederlandse gezinnen zijn hun spaargeld kwijtgeraakt aan beleggingsfondsen zoals Partrust, Easy Life, Royal Dubai, Palm Invest en Golden Sun Resort. Fraudefondsen pakken hun klanten in met mooie glimmende brochures met indrukwekkende namen en foto's van fenomenale vastgoedprojecten of financiële constructies. Te mooi om waar te zijn. En dat is het dan ook vaak.

Als je zelf geen ervaring met beleggen hebt, denk dan eens aan indexbeleggen. Daarmee koop je een gespreid pakketje aandelen waarmee je in feite gewoon de aandelenkoers volgt. Kijk bijvoorbeeld eens op www.indexcapital.nl.

Hypotheek aflossen

Is het belastingtechnisch verstandig je hypotheek volledig af te lossen?

Dat is lastig in algemene zin te beantwoorden. Het ligt er bijvoorbeeld aan of je een hypotheek met een hoge of lage rente hebt. Als je een hypotheek met een hoge rente aflost, bespaar je de rente, maar loop je ook de hypotheekrenteaftrek mis. Als je weinig rente betaalt, dan scheelt het ook minder wanneer je aflost. Maar wat belangrijker is om bij stil te staan, zijn de boetes die banken in rekening brengen als je je hypotheek voortijdig aflost. Check vooraf bij je bank wat de kosten van zijn. Overigens mag je bij vrijwel iedere bank jaarlijks, boetevrij, een deel van je hypotheek aflossen. Vaak is het 10 of 15 procent van de resterende hypotheeksom. Als het betalen van een boete je tegenstaat, los dan ieder jaar het maximale bedrag boetevrij af.

Annemarie van Gaal (58) is ondernemer, investeerder, schrijver van financiële opiniestukken en columns in o.a. De Telegraaf en Margriet. Je kunt haar ook kennen van televisieprogramma’s als Dragon’s Den (KRO), Ten Einde Raad (NCRV), Een Dubbeltje Op Zijn Kant (RTL4) en Divorce Hotel (RTL4).

Artikelen van Margriet.nl ontvangen in je mailbox?

Schrijf je in via margriet.nl/nieuwsbrief.

Beeld | Getty Images